Các Loại Bảo Hiểm Tòa Nhà Văn Phòng

Bảo hiểm là một công cụ tài chính quan trọng giúp bảo vệ tài sản và lợi ích của bạn khỏi những rủi ro bất ngờ. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa lợi ích của bảo hiểm, bạn cần hiểu rõ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là giới hạn trách nhiệm và số tiền bảo hiểm còn lại. Bài viết này sẽ giúp bạn làm rõ hai khái niệm, các loại bảo hiểm tòa nhà và cách chúng ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

I. Giới thiệu chung về bảo hiểm tòa nhà

1. Bảo hiểm tòa nhà là gì?

Bảo hiểm tòa nhà là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ giúp bảo vệ tài sản của chủ sở hữu, cụ thể là tòa nhà, công trình xây dựng và các tài sản bên trong khỏi những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra.

Mục đích chính của bảo hiểm tòa nhà là giảm thiểu rủi ro tài chính cho chủ sở hữu, quản lý hoặc người sử dụng tòa nhà bằng cách cung cấp bồi thường tài chính khi có thiệt hại hoặc mất mát xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm.

2. Đối tượng áp dụng bảo hiểm tòa nhà

Bảo hiểm tòa nhà áp dụng cho tất cả các chủ sở hữu tòa nhà, bao gồm:

• Tòa nhà, cao ốc, trụ sở văn phòng làm việc, các tòa nhà chung cư: Bất kỳ công trình nào có giá trị về tài sản và cần được bảo vệ trước rủi ro.
• Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ: Những đơn vị có nguy cơ cao về an toàn cháy nổ và cần sự bảo vệ tài chính.

3. Tài sản áp dụng bảo hiểm tòa nhà

Bảo hiểm tòa nhà bao gồm các tài sản thuộc tòa nhà như:

• Nhà, công trình kiến trúc và các trang thiết bị kèm theo: Bảo hiểm bao gồm cấu trúc chính của tòa nhà và các thiết bị liên quan như hệ thống điện, nước, điều hòa không khí,…
• Máy móc thiết bị: Bao gồm các loại máy móc sử dụng trong tòa nhà như thang máy, hệ thống báo cháy, hệ thống an ninh,..
• Các loại hàng hoá, vật tư, tài sản khác: Bất kỳ tài sản nào có giá trị và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

4. Tầm quan trọng và lợi ích của bảo hiểm tòa nhà

Bảo hiểm tòa nhà đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc bảo vệ tài sản của bạn trước những rủi ro bất ngờ. Một số lợi ích chính của việc mua bảo hiểm tòa nhà:

• Bảo vệ tài sản: Bảo hiểm tòa nhà giúp bạn bồi thường thiệt hại tài sản do các rủi ro như cháy nổ, thiên tai, lũ lụt…
• Hỗ trợ tài chính: Khi xảy ra sự cố, bạn sẽ nhận được khoản tiền bồi thường để sửa chữa, tái thiết hoặc thay thế tài sản bị thiệt hại.
• Tâm lý an tâm: Việc mua bảo hiểm giúp bạn yên tâm hơn về tài sản của mình, giảm bớt lo lắng khi đối mặt với rủi ro.
• Tuân thủ pháp luật: Một số tòa nhà cần phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật.

II. Các loại bảo hiểm tòa nhà phổ biến hiện nay

Hiện nay, thị trường bảo hiểm cung cấp nhiều loại bảo hiểm tòa nhà khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trong đó, một số loại bảo hiểm tòa nhà phổ biến như: bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm của người thuê,…

1. Bảo hiểm cháy nổ

Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc là loại bảo hiểm được quy định bởi Nhà nước tại Luật số 08/2022/QH15 Luật kinh doanh bảo hiểm, nhằm bảo vệ tài sản khỏi các thiệt hại do cháy, nổ. Đây là một loại bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại tài sản do cháy, nổ, và được áp dụng cho toàn bộ tài sản của tòa nhà bao gồm kiến trúc xây dựng, công trình và các tài sản gắn liền với tòa nhà.

Toàn bộ tài sản của tòa nhà bao gồm kiến trúc xây dựng, công trình và các tài sản gắn liền với tòa nhà, công trình đó bị tổn thất do cháy nổ gây ra.

Phạm vi bảo hiểm bao gồm tất cả thiệt hại xảy ra do rủi ro cháy nổ đối với tòa nhà. Tuy nhiên, có một số trường hợp không được bảo hiểm, bao gồm:

• Động đất, núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên.
• Thiệt hại do những biến cố về chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra.
• Tài sản bị đốt cháy, làm nổ theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
• Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt; tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.
• Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ.
• Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ.
• Máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác động trực tiếp của việc chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rô điện do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh.
• Thiệt hại do hành động cố ý gây cháy, nổ của người được bảo hiểm; do có ý vi phạm các quy định về phòng cháy, chữa cháy và là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.
• Thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính.
• Thiệt hại do đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai.

Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc giúp bảo vệ tài sản của chủ sở hữu hoặc người sử dụng tòa nhà trước các rủi ro cháy nổ, đảm bảo an toàn tài chính và giảm thiểu thiệt hại khi sự cố xảy ra.

>> Tham khảo: Tiêu chuẩn PCCC đối với văn phòng tại VN

2. Bảo hiểm trách nhiệm công cộng

Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là loại bảo hiểm giúp bồi thường cho bên thứ ba những tổn thất, thiệt hại tài sản hoặc thương tật về người do hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gây ra. Nếu không có bảo hiểm, chi phí bồi thường cho người bị hại và chi phí pháp lý có thể khiến bạn mất rất nhiều tiền.

Trong trường hợp hoạt động kinh doanh của tòa nhà, bảo hiểm trách nhiệm công cộng là bảo hiểm cho khu vực công cộng và trang thiết bị chung như: thang máy, cầu thang và các cơ sở vật chất cộng cộng khác. Mặc dù bảo hiểm trách nhiệm công cộng không bắt buộc, nhưng chúng tôi khuyến khích các đơn vị quản lý tòa nhà nên mua để phòng chống các rủi ro có thể xảy ra.

Ví dụ: Ban quản lý phải bồi thường thiệt hại cho khách hàng nếu xảy ra sự cố thang máy, sự cố thiết bị trên cao (đèn, quạt…) rơi trúng đầu, trượt té do sàn không bằng phẳng, trơn trượt…

Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một biện pháp bảo vệ tài chính hiệu quả, giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho các hoạt động kinh doanh trong tòa nhà.

3. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là loại bảo hiểm bồi thường cho mất mát về lợi nhuận và chi phí gia tăng do việc gián đoạn hoạt động kinh doanh của người được bảo hiểm bởi các rủi ro được bảo hiểm.

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh dành cho các chủ sở hữu hoặc người sử dụng tài sản như chủ xí nghiệp, chủ nhà máy, đã tham gia bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt hoặc mọi rủi ro tài sản.

Phạm vi bảo hiểm gián đoạn kinh doanh gồm:

• Bồi thường cho mất mát về lợi nhuận kinh doanh và chi phí cố định trong khi hoạt động kinh doanh bị đình trệ do các thiệt hại vật chất bất ngờ.
• Bồi thường các chi phí phát sinh để giảm thiểu tổn thất do gián đoạn kinh doanh như thuê nhà xưởng tạm thời, chi phí tăng ca, cước phí vận chuyển khẩn cấp.

Bảo hiểm này giúp doanh nghiệp bảo vệ lợi nhuận và duy trì hoạt động một cách bền vững khi gặp rủi ro bất ngờ, đảm bảo ổn định tài chính và khả năng phục hồi nhanh chóng.

4. Bảo hiểm trách nhiệm của người thuê

Bảo hiểm trách nhiệm của người thuê là loại bảo hiểm nhằm bồi thường cho chủ đầu tư những tổn thất, thiệt hại tài sản mà người thuê gây ra trong quá trình thuê văn phòng hoặc cơ sở kinh doanh.

thiệt hại tài sản thuộc về chủ đầu tư, trách nhiệm thuộc về người thuê. Bảo hiểm trách nhiệm của người thuê sẽ giúp bồi thường các chi phí liên quan đến sự cố này, bảo vệ người thuê khỏi gánh nặng tài chính lớn và đồng thời giúp duy trì mối quan hệ tốt đẹp giữa người thuê và chủ đầu tư. Đây là một biện pháp hiệu quả để quản lý rủi ro và đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh.

5. Bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là loại bảo hiểm bảo vệ tài sản của bạn trước các rủi ro có thể gây thiệt hại hoặc mất mát. Đây là loại bảo hiểm không bắt buộc nhưng rất quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính. Phạm vi bảo hiểm thường dựa trên tiền và các tài sản trong tòa nhà mà chủ sở hữu đăng ký mua bảo hiểm.

Bảo hiểm tài sản giúp bảo vệ doanh nghiệp và cá nhân trước nguy cơ thiệt hại về tài sản do các rủi ro bất ngờ như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp, và các sự cố khác. Các tài sản được bảo hiểm có thể bao gồm nhà cửa, công trình kiến trúc, máy móc thiết bị và các loại hàng hóa, vật tư khác.

Hình thức bồi thường của bảo hiểm tài sản bao gồm việc sửa chữa, thay mới tài sản bị thiệt hại hoặc thanh toán số tiền bồi thường tương đương với giá trị tài sản bị tổn thất. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân, đảm bảo sự ổn định và phát triển lâu dài.

III.  Quy định và quyền lợi bảo hiểm tòa nhà

1. Số tiền bảo hiểm tòa nhà

Số tiền bảo hiểm: Là giá trị tính thành tiền theo giá thị trường của tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tại thời điểm tham gia bảo hiểm.

Trường hợp không xác định được giá thị trường:

• a) Nếu đối tượng được bảo hiểm là tài sản thì số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo giá trị còn lại hoặc giá trị thay thế mới của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận.
• b) Nếu đối tượng được bảo hiểm là hàng hóa (nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm) thì số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo khai báo của bên mua bảo hiểm.

2. Hiệu lực và hủy bỏ bảo hiểm tòa nhà

Hiệu lực bảo hiểm: Bắt đầu và kết thúc theo quy định tại Hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật.

Hủy bỏ bảo hiểm tòa nhà: Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực một phần đối với một hoặc một số hạng mục tài sản nếu:

• a) Tài sản bị tháo dỡ hoặc di chuyển ra ngoài khu vực hoặc địa điểm đã được quy định tại Hợp đồng bảo hiểm.
• b) Tài sản không còn thuộc quyền sở hữu hoặc quản lý hoặc sử dụng hợp pháp của bên mua bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm có thể bị hủy bỏ toàn bộ trong các trường hợp:

• a) Bên mua bảo hiểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng nếu trong thời hạn Hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trước 15 ngày. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có ý kiến trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo huỷ bỏ, Hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên được huỷ bỏ và doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm 80% số phí bảo hiểm tương ứng với thời gian huỷ bỏ.
• b) Doanh nghiệp bảo hiểm cháy nổ đơn phương đình chỉ hợp đồng theo quy định của pháp luật.

3. Quyền của bên mua bảo hiểm

• Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc để mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.
• Yêu cầu giải thích và cung cấp thông tin: Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích, cung cấp các thông tin liên quan đến việc giao kết, thực hiện và chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.
• Yêu cầu bồi thường: Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường nhanh chóng, đầy đủ và chính xác theo quy định của Hợp đồng bảo hiểm.

• Thỏa thuận nội dung hợp đồng: Bên mua bảo hiểm có quyền thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm về những nội dung của Hợp đồng bảo hiểm nhưng không trái với các quy định của pháp luật.
• Hạch toán chi phí mua bảo hiểm: Chi phí mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc được hạch toán vào giá thành sản phẩm, dịch vụ đối với cơ sở sản xuất kinh doanh hoặc được tính vào kinh phí do ngân sách nhà nước cấp đối với đơn vị hành chính sự nghiệp.
• Khởi kiện dân sự: Bên mua bảo hiểm có quyền khởi kiện dân sự đối với doanh nghiệp bảo hiểm nếu doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện không đúng quy định tại Hợp đồng bảo hiểm và pháp luật có liên quan.

4. Trách nhiệm bảo hiểm tòa nhà

• Giới hạn trách nhiệm: Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong mọi trường hợp sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm tương ứng với mỗi hạng mục tài sản và tổng cộng lại không vượt quá tổng số tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm.

• Số tiền bảo hiểm còn lại: Sau khi bồi thường bất kỳ tài sản nào bị mất mát, hủy hoại hay hư hại xảy ra trong thời hạn bảo hiểm, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đã đồng ý khôi phục lại số tiền bảo hiểm sau mỗi lần thanh toán bồi thường.

IV. Khi thuê văn phòng cần mua bảo hiểm gì?

Khi thuê văn phòng, việc mua bảo hiểm là một yếu tố quan trọng giúp bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro. Dưới đây là các loại bảo hiểm mà bạn nên xem xét khi thuê văn phòng:

Xem thêm:

• Tòa nhà cho thuê văn phòng TP.HCM nổi bật
• Tòa nhà cho thuê văn phòng Hà Nội nổi bật

1. Bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản bảo vệ các tài sản vật chất trong văn phòng như đồ đạc, thiết bị, máy móc và các công trình kiến trúc. Phạm vi bảo hiểm thường bao gồm:

• Cháy nổ
• Va chạm từ phương tiện giao thông
• Động đất, núi lửa phun trào
• Bão, lũ lụt
• Tràn nước từ các bể, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn nước

2. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Loại bảo hiểm này giúp bồi thường cho các mất mát về lợi nhuận và chi phí gia tăng do việc gián đoạn kinh doanh. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sẽ bảo vệ người thuê khỏi những thiệt hại tài chính phát sinh do các sự cố như cháy nổ, thiên tai hoặc các sự cố bất ngờ khác.

3. Bảo hiểm tiền

Bảo hiểm tiền đảm bảo an toàn cho tiền trong tòa nhà trong giờ hành chính và ngoài giờ hành chính. Tiền được chứa trong két sắt đã khóa lại tại địa chỉ văn phòng. Bảo hiểm này sẽ bồi thường nếu xảy ra mất mát hay thiệt hại đến tiền của người được bảo hiểm và các vấn đề liên quan đến công việc kinh doanh.

4. Bảo hiểm trách nhiệm công cộng

Bảo hiểm trách nhiệm công cộng bảo vệ chủ thuê văn phòng khỏi các rủi ro về pháp lý và tài chính do sơ suất gây ra thiệt hại cho bên thứ ba. Điều này bao gồm việc bồi thường cho người, vật bị thiệt hại khi hoạt động kinh doanh trong tòa nhà. Bảo hiểm này giúp giảm thiểu rủi ro tài chính và pháp lý cho chủ doanh nghiệp.

5. Bảo hiểm trách nhiệm của người thuê

Bảo hiểm trách nhiệm của người thuê bảo vệ người thuê trước các tổn thất hoặc thiệt hại tài sản thuộc về chủ đầu tư gây ra bởi sơ suất của người thuê. Một số tòa nhà có thể yêu cầu người thuê phải mua bảo hiểm này để bảo vệ quyền lợi của chủ đầu tư.

6.  Bảo hiểm cháy và nổ

Bảo hiểm cháy và nổ là loại bảo hiểm bắt buộc đối với các cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ. Bảo hiểm này bao gồm việc bồi thường cho các thiệt hại tài sản do cháy, nổ gây ra, đảm bảo an toàn và giảm thiểu tổn thất cho cả chủ đầu tư và người thuê văn phòng.

Bảo hiểm khi thuê văn phòng giúp bảo vệ tài sản, giảm thiểu rủi ro tài chính và pháp lý, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh. Người thuê văn phòng nên xem xét kỹ các điều khoản bảo hiểm và thảo luận với chủ đầu tư để đảm bảo quyền lợi tốt nhất cho mình.

Tóm lại, hiểu rõ về giới hạn trách nhiệm và số tiền bảo hiểm còn lại là điều cần thiết để bạn có thể sử dụng bảo hiểm hiệu quả và bảo vệ tài sản của mình một cách tối ưu. Hãy chủ động tìm hiểu thông tin và đặt câu hỏi cho doanh nghiệp bảo hiểm để đảm bảo bạn nhận được sự bảo vệ phù hợp nhất.

Bùi Đức Huy

Nhà biên tập và quản lý đội ngũ sản xuất nội dung tại Maison Office.
Với hơn 05 năm kinh nghiệm tư vấn và biên tập nội dung sâu rộng trong lĩnh vực dịch vụ bất động sản và thiết kế nội thất. Chia sẻ thông tin giá trị đến khách hàng, đối tác và thu hút hàng triệu lượt xem.